Молодой компании получить финансирование сложнее, чем бизнесу с историей за несколько лет. Причина простая: у банка пока недостаточно данных, чтобы оценить устойчивость выручки, сезонность, долговую нагрузку и способность компании регулярно вносить платежи. При этом даже бизнесу младше года доступен кредит для юрлиц, если заемщик может подтвердить жизнеспособность проекта и показать понятную финансовую модель.
Почему банки осторожнее относятся к новому бизнесу
Для банка кредитование компании — это прежде всего оценка риска. Если организация работает несколько месяцев, у нее еще нет длинной финансовой истории, годовой отчетности и статистики по нескольким бизнес-циклам.
Поэтому требования к молодым компаниям нередко строже. Банк может уменьшить доступный лимит, запросить поручительство или дополнительные документы.
При рассмотрении заявки обычно оценивают несколько факторов:
-
срок работы компании;
-
обороты и движение денег по расчетному счету;
-
стабильность поступлений;
-
кредитную историю собственников и руководителей;
-
текущую долговую нагрузку;
-
отрасль и бизнес-модель;
-
цель кредита.
Особое значение для нового бизнеса может иметь личная кредитная история учредителя. Если собственник ранее аккуратно обслуживал кредиты и не допускал длительных просрочек, это становится дополнительным положительным сигналом.
Что показать банку вместо многолетней отчетности
Если у компании пока нет большой финансовой истории, ее можно частично заменить документами, подтверждающими реальные перспективы бизнеса.
Полезно предоставить заключенные договоры с клиентами, контракты на поставку, подтвержденные заказы, договоры аренды помещений, документы на оборудование и другие материалы, которые показывают, что компания действительно ведет деятельность.
Хорошо работает и понятный бизнес-план. Банку важен не объем презентации, а конкретные цифры: сколько компания планирует зарабатывать, какие у нее постоянные расходы, откуда будут приходить деньги и за счет чего предполагается погашать кредит.
Дополнительным плюсом становятся собственные вложения предпринимателя. Если основатель уже инвестировал средства в оборудование, товар, помещение или разработку продукта, это показывает его заинтересованность в проекте.
Обороты по счету тоже имеют значение
Для банка реальное движение денег часто информативнее красивого бизнес-плана. Регулярные поступления от клиентов, понятные платежи поставщикам и отсутствие подозрительных транзакций позволяют быстрее оценить деятельность компании.
Поэтому новому бизнесу полезно вести расчеты прозрачно и не смешивать личные деньги собственника с финансами организации.
Если компания обслуживается в том же банке, где планирует получить кредит, кредитору проще оценить ее обороты и платежную дисциплину. Иногда это сокращает количество дополнительных документов и ускоряет рассмотрение заявки.
Как повысить вероятность одобрения
Один из наиболее распространенных способов — привлечь поручителя. Им может выступать собственник компании или другое лицо с устойчивым финансовым положением.
Еще один вариант — предоставить залог, если у бизнеса уже есть автомобиль, оборудование, недвижимость или другое ликвидное имущество.
Не стоит сразу запрашивать максимально возможную сумму. Для первого кредита разумнее соотнести размер займа с текущими оборотами компании. Небольшой кредит с понятной целью банк может оценить спокойнее, чем крупное финансирование бизнеса, который существует всего несколько месяцев.
Также желательно максимально конкретно обозначить назначение денег: закупка товара, оборудование, пополнение оборотных средств или исполнение заключенного контракта выглядят понятнее, чем формулировка «на развитие бизнеса».
Что проверить перед подачей заявки
Молодой компании стоит заранее подготовить:
-
выписки по расчетным счетам;
-
договоры с действующими клиентами;
-
документы, подтверждающие выручку;
-
бизнес-план или финансовую модель;
-
сведения о собственных вложениях;
-
документы на возможный залог;
-
информацию о действующих кредитах собственников и компании.
Чем прозрачнее бизнес для банка, тем проще провести оценку. Возраст компании действительно имеет значение, но он не является единственным критерием. Реальные обороты, действующие контракты, хорошая кредитная история владельца и понятный источник погашения могут существенно повысить шансы нового бизнеса на получение первого кредита.