Кредитование может использоваться для пополнения оборотных средств, приобретения активов, реализации инвестиционного проекта или рефинансирования задолженности. Эффективность инструмента зависит от того, насколько его параметры соответствуют задаче бизнеса.
До обращения в банк необходимо определить цель, срок использования денег и источник погашения.
Финансирование текущей деятельности
Кратко- и среднесрочное финансирование может потребоваться для:
-
закупки товара;
-
оплаты поставщикам;
-
пополнения оборотных средств;
-
приобретения оборудования;
-
покрытия сезонной потребности;
-
рефинансирования действующих обязательств.
Если деньги требуются в ограниченный срок, значение имеют скорость рассмотрения, перечень документов, доступная сумма и соответствие продукта цели.
Например, кредит за 2 часа предназначен для предпринимателей и юридических лиц, ведущих хозяйственную деятельность не менее одного года.
По информации на странице продукта:
-
максимальная сумма может достигать 1 125 000 BYN;
-
срок кредитования — до трех лет;
-
деньги могут направляться на текущие расходы;
-
допускается приобретение основных средств;
-
возможно рефинансирование задолженности в другом банке или лизинговой организации.
Актуальные условия и итоговое решение зависят от результатов рассмотрения заявки.
Отраслевые программы
Некоторые виды бизнеса имеют более продолжительный инвестиционный цикл и выраженную сезонность. К ним относятся туристические объекты, перевозки, общественное питание и сопутствующие услуги.
Для соответствующих проектов может применяться кредитная поддержка сферы туризма.
В исходных условиях продукта указаны:
-
ставка 6,38%;
-
сумма до 5 млн BYN;
-
срок до пяти лет;
-
возможность финансирования инвестиций;
-
поддержка отдельных проектов текущей деятельности.
Финансирование осуществляется в рамках соглашения с Банком развития. Перед обращением необходимо проверить соответствие проекта требованиям программы и актуальность параметров.
Сформулируйте цель кредита
Цель должна быть конкретной и измеримой.
Недостаточно указать, что деньги необходимы «для развития». Следует определить, будут ли они направлены на:
-
увеличение товарного запаса;
-
открытие новой точки;
-
приобретение оборудования;
-
ремонт;
-
строительство;
-
запуск услуги;
-
рефинансирование;
-
подготовку к сезону.
От цели зависит подходящий срок, график погашения и перечень документов.
Определите источник возврата
Кредит должен погашаться за счет прогнозируемого денежного потока. Источником может быть:
-
текущая выручка;
-
дополнительная прибыль от проекта;
-
экономия расходов;
-
продажи нового направления;
-
поступления от заключенных договоров.
При расчете необходимо использовать консервативный сценарий и учитывать возможную задержку поступлений.
Сопоставьте срок кредита с проектом
Срок финансирования должен соответствовать периоду, в течение которого вложения начинают приносить экономический результат.
Использование краткосрочного кредита для проекта с длительным сроком окупаемости может создать чрезмерную нагрузку. Одновременно необоснованно продолжительный срок увеличивает общую стоимость привлеченных средств.
Рассчитайте запас прочности
Перед подачей заявки следует оценить:
-
максимальный ежемесячный платеж;
-
долю платежей в денежном потоке;
-
сезонное снижение оборота;
-
действующие кредиты и лизинг;
-
возможный рост расходов;
-
последствия задержки запуска проекта.
Компания должна сохранять способность обслуживать долг не только при оптимистичном, но и при умеренно неблагоприятном сценарии.
Ошибки при выборе финансирования
К наиболее распространенным ошибкам относятся:
-
получение суммы, превышающей реальную потребность;
-
отсутствие подробной сметы;
-
использование коротких денег для долгосрочных инвестиций;
-
игнорирование сезонности;
-
отсутствие резерва;
-
расчет погашения только по максимальной выручке;
-
финансирование постоянных убытков без изменения модели бизнеса.
Дополнительная сумма не является бесплатным резервом: она увеличивает задолженность и стоимость обслуживания кредита.
Подготовка к обращению
Для предварительной оценки потребуется:
-
цель;
-
необходимая сумма;
-
срок;
-
финансовая отчетность;
-
смета;
-
прогноз поступлений;
-
сведения о действующих обязательствах;
-
документы по бизнесу;
-
план на случай снижения выручки.
Полный перечень определяется банком и параметрами конкретного продукта.
Кредитование приносит пользу, если заемные средства направляются на конкретную задачу, а график погашения соответствует денежному потоку бизнеса.
До оформления необходимо рассчитать сумму, срок, источник возврата и допустимый платеж. Такой подход позволяет использовать кредит как инструмент развития или управления оборотным капиталом без чрезмерного увеличения финансовой нагрузки.